目前,我国预付卡主要是学校、公交、市政、医保等行业预付卡以及商业预付卡。在不断拓展受理范围的过程中,很多预付卡都在事实上成为了具有一定通用性的支付手段,面临潜在政策风险。银行由于现行法规政策方面的较多限制,还不能发行预付卡。这些情况,使得我国预付卡业务发展整体看来处于较为初级的阶段。我们应借助有效的监管措施,推动预付卡的健康发展。根据业内众多权威人士的观点,记者总结归纳如下:

  首先,必须完善信息验证和个人征信。

  发行监管是对预付式消费卡进行有效管理的重要环节。必须明确发卡主体的范围、资质、条件、发行方式和程序等。考虑到当前预付式消费卡在我国发展的情况,可规定发行主体分为经营者发行和委托第三方(商业银行、中介机构)发行两种情况,并对发卡人的主体资质(应具有法人资格) 、资本金要求、使用范围、发卡总额、单张面值限额进行规定审查。探索把预付式消费卡在未来一定流通范围内上升到信用卡使用的方式,使预付式消费卡实名制实归名至,在发展中逐渐完善个人信用记录,从发卡源头上完善监管。

  其次,必须要以保护消费者利益为主。

  在保护消费者权益上,应积极参照美国的管理经验:美国各州规范预付式消费卡业务的重要法律是《资金划拨法》,用于规范为消费者提供电子货币资金转移服务的非银行机构。有16个州将预付式消费卡纳入该法律规范之下,该法律强调资金转移的安全性和合理性,它限制发卡单位对消费者预付式消费卡未用金额的使用,有些州要求发卡单位将消费者未用金额100%投资于安全的投资渠道。从我国国情出发,我们可以为发卡单位收取的消费者资金设置一个20%以上的比例,这部分未使用余额必须托管于指定的金融机构,由工商等监管部门进行监督管理。探索发卡人就未托管的未使用预付式消费卡余额强制购买保险的途径,在商家持续经营产生困难时,托管资金和保险赔偿不作为破产财产参加债权分配,而是作为消费者预付式消费卡的担保,优先补偿购买预付式消费卡的消费者。

  第三,促进预付式消费卡业务的多样化发展。

  探索银行代理发行预付式消费卡的途径,这样不但使银行作为预付式消费卡发行主体,可以为消费者获得多用途不受限制的预付式消费卡服务,以特殊贷记卡的形式降低持卡人可能损失的金额上限,而且规模化优势将促进中小企业的发展。规模特别小,业务系统难以支持发行预付式消费卡的商业企业可以委托专门从事预付式消费卡交易平台的中介公司,负责预付式消费卡的制卡、交易认证、实时监控、余额查询等工作,中介公司并不参与商业企业与持卡人的交易过程,主要提供技术服务和扩大预付式消费卡的使用范围。各类专业化第三方机构的出现和发展,能够提升预付卡产品的专业化分工运作水平,更好地整合资源、节约成本、满足预付卡产品灵活多变的市场发展需要。

  “除了完善制度外,作为消费者个人也应该提高自我防范和保护意识。”中国消费者协会副秘书长、新闻发言人刘敏表示,消费者在预付卡消费时要小心谨慎,办卡时要了解自己的权利和义务,最好能与商家签订正式合同,保护、保存好相关的信息和资料,以便出现纠纷可以更好地维护自己的权益。

版权所有:Copyright © 2012   中国商业联合会商业预付卡规范工作委员会   All Rights Reserved

ICP10022932-2